Цель разделов «Финансовая математика» -
дать базовую информацию пользователям сервиса Loanberry:

  • заемщикам – для понимания стоимости займа и возможности сравнить ее с другими предложениями на рынке
  • инвесторам – для контроля получаемой доходности и возможности сравнить ее с другими доступными вариантами, как то размещение на банковских депозитах, приобретение ценных бумаг и тд

Полная стоимость кредита

    Любой вид заимствования представляет из себя поток платежей. Как минимум, должен быть один платеж от кредитора в сторону заемщика (выдача кредита, займа и тп) и, как минимум, один платеж от заемщика в сторону кредитора (погашение кредита, займа и тп).

    На практике в соответствии с кредитным договором возвратные потоки содержат большое количество платежей от заемщика к кредитору. Наряду с регулярными (ежемесячными, еженедельными и тд) погашениями в соответствии с графиком, часто имеют место платежи «сопутствующие»: комиссия за ведение и обслуживание расчетного счета, комиссия за рассмотрение заявки на получение кредита, комиссия за «обналичивание» денежных средств, комиссия за внесение денежных средств в кассу. Состав и комбинации этих потоков зачастую очень объемны и сложны для понимания истинной стоимости заемных средств. В итоге, легко может оказаться, что конечная стоимость кредита в два раза больше, чем привлекательная процентная ставка в рекламе. Состязание кредитных учреждений по «маскировке» своих дополнительных доходов уже стало традиционным для кредитного рынка.

    Как же обычному человеку сравнить два предложения от разных банков?

    Центральный Банк Российской Федерации выступает на защите прав потребителя (заемщика) и устанавливает для всех единые правила измерения стоимости кредита. Статья 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" устанавливает порядок расчета так называемой «полной стоимости кредита». В соответствии с законодательством у заемщика есть право получить договор кредитования на руки до его заключения, в нем должна быть отражена ПСК (полная стоимость кредита). Основной смысл полной стоимости кредита - дать заемщику возможность сравнить два кредитных предложения. То есть, если ПСК1 в одном договоре ниже ПСК2 из другого кредитного договора, то денежные средства по первому договору обойдутся заемщику дешевле, чем по второму.

    Можно утверждать, что как измеритель стоимости, полная стоимость кредита имеет относительную природу. Встречаются иногда необоснованные претензии к полной стоимости кредита, как измерителю абсолютной стоимости денег для заемщика.

    Введение ПСК улучшило ситуацию для потребителя, однако, она далека от идеальной. Остается вопрос с условно-необязательным приобретением страховки жизни и трудоспособности. Законодательно страхование не входит в расчет ПСК, поскольку является необязательным. Но не все заемщики об этом знают. Многие банки предлагают заемщикам оформить страховку не обращая их внимание на то, что это разные продукты. Как результат, кредит выдается дороже.

    Полагаем, что Вы запросили кредитный договор перед заключением, внимательно его прочитали и увидели предлагаемую ПСК (полную стоимость кредита). Советуем проверить расчет предлагаемой банком ПСК на калькуляторе. Наиболее правильным и справедливым выглядит подход, согласно которому в расчёт полной стоимости кредита включаются все платежи, которые являются сопровождающими для получения данного кредита.