Как сэкономить на кредите?

Главное правило предложения на рынке кредитования состоит в том, что лучшие условия предлагаются самым надежным заемщикам. Минимальные процентные ставки получают те, кто давно обслуживается в банке, имеет безупречную репутацию, хорошую кредитную историю и стабильный доход, а в случае его недостаточности – ликвидное обеспечение. Благонадежные клиенты ценятся банками, а потому они могут выбирать из многих привлекательных предложений. Как же не ошибиться в выборе кредитной программы?

Внимательное сравнение кредитных предложений и учет всех нюансов, связанных с оформлением и погашением кредита или займа, позволит заемщику сберечь время, нервы и деньги.

На что следует обращать внимание при выборе кредитного продукта, если приоритетом заемщика является максимальная экономия денег?

Казалось бы, ценой пользования заемными деньгами является процент, который мы уплачиваем кредитору. Но это не всегда единственная статья расходов для заемщика. Бывает и так, что для получения дополнительной прибыли банки склоняют клиентов к пользованию дополнительными платными услугами, без которых ставка, указанная в рекламе, становится недоступна.

Для объективного сравнения кредитных предложений между собой мы рекомендуем обращать внимание не на базовую процентную ставку, указанную в договоре, а на полную стоимость кредита (ПСК). Эту величину кредитные организации обязаны указывать крупным шрифтом на первой странице договора в верхнем правом углу.

Если величина ПСК ощутимо (более, чем на 1 процентный пункт) превышает базовую ставку, выясните, какие дополнительные расходы учтены при ее расчете.

При желании заемщика уменьшить расходы на кредит именно полная стоимость кредита наглядно демонстрирует разницу между предложениями разных банков, позволяя выбрать наиболее привлекательное. В полную стоимость кредита кредитор должен включать платежи, без которых оформление и возврат заемных средств на указанных в договоре условиях невозможен. Это могут быть расходы по уплате комиссий за ведение ссудного счета, выпуск и обслуживание карты, обязательное для выбранного кредитного продукта страхование, а также платежи в пользу третьих лиц, если выдача кредита или займа зависит от заключения договора с третьим лицом.

Дополнительно учитывайте, сколько раз вам придется посещать офис банка при подаче документов и при погашении долга, какие будут комиссии за внесение платежей при вашем способе оплаты – эти траты в ПСК не учитываются, хотя ложатся на плечи заемщика.

Итак, дополнительных услуг и скрытых комиссий нет, погашать кредит будет ваша бухгалтерия путем удержаний из зарплаты, осталось поискать экономию в самих ежемесячных платежах.

Разберемся, как сэкономить на выплате процентов по кредиту

Проценты по кредиту или займу – это вознаграждение кредитора за предоставление заемных средств. Согласно статье 809 Гражданского Кодекса РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Чем быстрее возвращается кредит, тем меньше процентов должно по нему начисляться.

Поэтому если перед заемщиком стоит задача экономии, есть смысл погасить кредит досрочно, когда появится такая возможность.

Досрочное погашение бывает частичным, либо полным.

В случае с полным погашением все просто: проценты взимаются до дня возврата (или включая всю их сумму за текущий расчетный месяц), а за оставшиеся периоды не начисляются.

Рассмотрим пример: заемщик оплачивал кредит по графику первые три месяца, но на четвертый решил погасить его досрочно, оплатив только оставшуюся сумму основного долга, и сэкономив проценты за 4, 5 и 6 периоды.

При частичном досрочном погашении происходит более быстрое уменьшение тела кредита, за счет чего и проценты начисляются на меньшую сумму.

Если действующих кредитов несколько, а у вас появились деньги, которые вы готовы направить на уменьшение ежемесячной кредитной нагрузки, то с целью экономии лучше погашать кредит с наибольшей процентной ставкой. Хотя при большом количестве обязательств многим заемщикам проще уменьшать их количество, закрывая более мелкие кредиты.

Кредитору невыгодно досрочное погашение, так как он лишается части доходов. По этой причине в условиях кредитного договора могут быть указаны ограничения:

  • по срокам (мораторий на досрочное погашение), когда можно вернуть кредит полностью (например, не ранее, чем через 6 месяцев пользования кредитом)
  • по минимальной возможной сумме досрочного погашения, которая может быть ощутимо больше ежемесячного платежа и не всегда есть в распоряжении заемщика

Такие условия нарушают права заемщика, поскольку согласно федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Знание своих прав позволит заемщику грамотно распорядиться денежными средствами и не переплатить лишнего, особенно при высокой процентной ставке по договору.

Если банк и не ограничивает вас формально в досрочном закрытии кредитного договора, не спешите делать это на слишком раннем сроке. Лучше сделать несколько своевременных платежей: это благоприятно отразится на отношении банка к вам и в будущем взять новый кредит будет проще и выгоднее.

Для крупных и долгосрочных кредитов имеет значение порядок оплаты задолженности, указанный в договоре.

Перед подписанием кредитного договора узнайте, какая схема расчетов будет применяться в графике – аннуитетная или дифференцированная. Некоторые банки предлагают заемщику самому выбрать предпочтительный способ погашения.

При дифференцированном графике сумма основного долга делится на равные части в количестве, соответствующем числу платежных периодов. Каждый месяц задолженность убывает равномерно, а проценты начисляются на фактический остаток тела кредита. По мере убывания задолженности нагрузка постепенно снижается с каждым месяцем. Размер ежемесячных платежей при этом всегда различается.

При аннуитетном же платеже все проценты, предстоящие к уплате заемщиком, распределяются на весь срок кредитования так, чтобы суммы выплат были одинаковыми. При этой схеме оплаты общая сумма переплаты немного больше, что особенно ощутимо при крупных суммах кредита и длинных сроках.

Аннуитетная схема оплаты применяется чаще, потому что позволяет банку одобрить заемщику бОльшую сумму за счет сниженной финансовой нагрузки в первое время. Это удобнее и заемщику, ведь обычно мы рассчитываем, что наш доход будет индексироваться и постепенно расти, а значит, платить те же суммы со временем будет проще.

Инструментом экономии для заемщика является и рефинансирование. Если появилась возможность получить новый кредит на более выгодных условиях, чем тот, что вы уже погашаете, подумайте о том, чтобы закрыть более дорогой кредит более доступным.

При безупречной платежной дисциплине можно рассчитывать на получение ставки на 2-5 процентных пунктов ниже действующей, особенно если в целом на кредитном рынке наблюдается тенденция снижения ставок. Программы рефинансирования предполагают уменьшение кредитной нагрузки заемщика, поэтому не следует рассчитывать, что можно будет распорядиться новым кредитом по своему усмотрению. Денежные средства будут направлены напрямую на счет действующего кредитора, а вы получите новый график платежей.

Так же, как условия потребительского кредита, условия кредита на рефинансирование содержат дополнительные нюансы, которые следует изучить для принятия решения о перекредитовании. Сэкономить можно, если уменьшенная ставка со всеми дополнительными расходами в сумме даст меньшую переплату, чем предусмотрена в действующем графике платежей.

То есть, необходимо сравнить две величины:

  1. оставшиеся проценты, которые вы заплатили бы первому кредитору, если бы возвращали долг по старому графику;
  2. все проценты по новому графику плюс расходы, связанные с оформлением нового кредита (комиссии, страховки, прочие платежи)

При равном сроке окончания кредита рефинансирование принесет вам финансовую выгоду, если b больше, чем a.

Онлайн-сервис совместного кредитования Loanberry предлагает программы рефинансирования для выгодного погашения одного или нескольких действующих обязательств. На сервисе взимается лишь одна комиссия при выдаче займа, нет ограничений на досрочное погашение, не навязывается страхование, займы выдаются без поручителей или залога.

Подать заявку на рефинансирование так же просто, как и на другие цели, а из дополнительных документов понадобится кредитный договор, который вы хотите закрыть, и реквизиты действующего кредитора для перечисления средств.

Калькулятор рефинансирования поможет разобраться, какие кредиты будет выгодно погасить с помощью нового займа на Loanberry.