Карта совесть: на чем заработает банк?

Кредитные карты выпускаются сейчас почти каждым банком, и предлагаются к оформлению повсеместно как источник «запасных» денег, которые всегда под рукой. Различия в условиях состоят, в основном, из величины процентной ставки за пользование кредитным лимитом, размером самого лимита и платы за годовое обслуживание. Дополнительные преимущества пользования кредитной картой – это наличие льготного беспроцентного периода, бонусы за совершение платежей и возможность пополнять счет без комиссий. Чем еще можно удивить пользователей кредитных карт?

Осенью 2016 года КИВИ Банк представил клиентам новый кредитный продукт «Совесть. Карта рассрочки».

Реклама появилась и в интернете, и на улицах, и главной «фишкой» позиционирования карты стало отсутствие процентов при оплате товаров и услуг в рассрочку.

Сама идея кредитования основана на взимании платы в виде процентов за ссуженные деньги, поэтому мы решили изучить предлагаемые условия и выяснить, есть ли подвох, и как планирует зарабатывать КИВИ Банк.

Суть услуги

Карта Совесть позволяет держателю совершать покупки и оплачивать услуги за счет кредитных средств, предоставляемых КИВИ Банком, но только в организациях-партнерах. Список довольно велик и включает магазины продуктов, электроники, одежды, косметики и бытовой химии, мебельные и ювелирные салоны, кафе и рестораны, интернет-магазины и сервисы покупки билетов.

Каждый из магазинов мог бы предоставить клиенту рассрочку на оплату приобретаемых товаров или услуг, но чтобы магазин не ждал денег от покупателя, Банк берет оплату на себя, тем самым кредитуя покупателя на сумму покупки.

Банк получает вознаграждение от магазинов за привлеченных клиентов и зарабатывает на штрафах и процентах с недисциплинированных держателей карт.

За привлечение новых клиентов магазины-партнеры выплачивают КИВИ Банку вознаграждение, которое и выступает источником дохода для банка, но не единственным: пользователю тоже есть за что платить.

Каковы же условия использования для держателя карты?

Рассрочка предоставляется на срок от 1 месяца (продукты, рестораны) до 12 месяцев (крупные покупки). Стоимость каждой совершенной покупки делится на количество месяцев рассрочки, и сумма каждого платежа должна быть внесена на карту до конца месяца, следующего за месяцем оплаты товара или услуги картой.

Следует понимать, что покупка в рассрочку при помощи «Совести» не дает скидок у партнеров, а только предоставляет возможность оплатить товар позднее.

При внесении всех платежей вовремя клиент заплатит банку лишь стоимость годового обслуживания в размере 290 рублей за первый и по 590 рублей за второй и последующий годы.

Что, если не пополнить карту вовремя?

Помимо штрафа в размере 290 рублей за пропуск ежемесячного платежа, на использованную сумму кредита по истечении срока рассрочки начнут начисляться проценты по ставке 29% годовых. Не так уж и мало, учитывая, что ставки по потребительским кредитам для хороших заемщиков предлагаются на уровне 20-25% годовых.

Как оформить карту?

Подача заявки на «Совесть» осуществляется онлайн. От пользователя требуется ввод паспортных данных, подтверждение номера телефона, указание образования, места работы, контактов работодателя и размера дохода. За несколько минут система выносит решение с предварительно одобренным лимитом (от 5 000 до 300 000 рублей).

В случае пропуска платежа КИВИ Банк взыщет штраф в размере 290 рублей за каждый пропущенный платеж, а по истечении установленного периода рассрочки начнут начисляться проценты по ставке 29% годовых.

Курьер доставляет карту Совесть по месту жительства или на работу, при нем же подписывается договор. Обязательно предъявление оригинала паспорта с действующей постоянной регистрацией на территории РФ.

После получения карту необходимо активировать с помощью смс либо обратившись в службу поддержки клиентов.

В случае недостаточности размера одобренного лимита для осуществления расчетов в партнерской сети карту можно пополнить за счет собственных средств.

Где можно расплачиваться картой?

Рассрочка предполагается более чем в 9000 магазинах-партнерах, указанных на сайте программы «Совесть». Указанная карта не заменит привычную кредитку, ведь расплатиться ей можно не в любом магазине, имеющем терминал, да и снять наличные в банкомате не получится.

Какие могут быть подводные камни?

Как и в любых картах с беспроцентным периодом, использование карты Совесть дает возможность экономии только при соблюдении строгой дисциплины. Конечно, возможность рассрочки платежа позволяет купить желаемый товар при недостаточности свободных средств, не обращаясь за заемными деньгами к близким или в кредитные организации. Осуществляя сейчас покупки в рассрочку, думайте наперед и планируйте, какие платежи придется вносить в следующем месяце, чтобы избежать штрафов и начисления процентов по кредиту.

Для многих потребителей кредитная карта является источником головной боли, ведь деньги с нее тратятся легко и незаметно, особенно когда проценты не начисляются! Если вы достаточно расчетливы, чтобы не покупать товары в рассрочку без необходимости, и уверены в стабильности поступления денег в среднесрочной перспективе для погашения очередных платежей, то можете попробовать новый кредитный продукт. Но не забывайте, что срок расплаты неминуемо настанет, и в случае его нарушения «Совесть» превратится из карты рассрочки в неполноценную кредитную карту со ставкой 29% годовых без возможности снятия наличных.

Получается, что можно оформить карту в другом банке с бОльшим лимитом суммы, наличием грейс-периода до 100 дней и под меньший процент, при этом расплачиваться с ее помощью можно во всех магазинах с возможностью безналичной оплаты, и даже снимать деньги в банкомате!

Какие еще есть альтернативы получения заемных средств?

Если вы уже пришли к выводу, что месяц - это слишком короткое время для возврата суммы, полученной в кредит, а ставка в 29% годовых слишком высока, либо карта вызывает у вас желание сразу израсходовать весь лимит, то стоит рассмотреть программы потребительского кредитования. Они позволят получить недостающую сумму для приобретения желаемых товаров и постепенно расплатиться с кредитором по графику, не переплачивая лишнего.

Потребительский кредит на выгодных условиях можно оформить в банке либо получить у частных инвесторов. Одобренная сумма и процентная ставка, как правило, напрямую зависят от кредитного рейтинга заемщика, который складывается из качества кредитной истории и платежеспособности, а также социально-демографических факторов (возраст, регион, образование и т.п.).

Сравнимый по своей простоте с процедурой оформления карты Совесть способ кредитования – это займ на p2p-сервисе «Loanberry».

Для получения займа важно наличие хорошей кредитной истории без текущих просроченных платежей. Кредитная дисциплина проверяется по данным бюро кредитных историй по каждому кандидату. Предварительная проверка проходит всего за пару минут, и зарегистрированному пользователю предоставляется доступ в личный кабинет, где можно предоставить подробную информацию о себе и повысить свой кредитный рейтинг.

В зависимости от платежеспособности на Loanberry можно получить от 20 000 до 500 000 рублей на срок от 3 до 36 месяцев. Процентные ставки колеблются от 15 до 30 процентов годовых, притом, что заемщик может сам определить условия, на которых он хочет взять взаймы.

Если у вас есть другой невыгодный кредит или карта – сервис Loanberry также предоставляет возможность рефинансирования с целью снижения общей переплаты или размера ежемесячных платежей.

Погасить займ на Loanberry можно досрочно без каких-либо штрафов и комиссий. По мере успешного возврата займов на площадке доверие к заемщику растет, а процентные ставки снижаются.

 

Для оформления заявки понадобится ввести только паспортные данные. Предоставление более полной информации является опциональным и позволяет заемщику повысить свои шансы на получение нужной суммы на лучших условиях.