Рефинансирование автокредита

Стоит ли пользоваться возможностью рефинансирования, если с момента приобретения автомобиля появились новые предложения банков с более привлекательными процентными ставками?

Рассмотрим, в каких случаях изменение условий погашения автокредита действительно выгодно, а когда стоит остаться на обслуживании в прежнем банке.

 

Погашение одного целевого займа другим, более выгодным – такова суть этой процедуры. Закрытие основного долга происходит напрямую между финансовыми учреждениями, без передачи денег заемщику.

Потребность в рефинансировании возникает в нескольких случаях:

ü  Поиск более выгодного предложения по кредиту – ради уменьшения процентной ставки и/или увеличения срока выплаты заёмных средств.

ü  Необходимость продажи автомобиля и изменения статуса целевого займа на потребительский, вследствие чего транспортное средство перестаёт быть предметом залога.

ü  Нежелание оформлять регулярное страхование по КАСКО, которое требует кредитующий банк. 

 

Когда рефинансирование выгодно

 

Переплата. Прибегать к перекредитованию стоит в случае возможности существенного уменьшения процентной ставки и итоговой переплаты.

Среди банков в Москве и по РФ можно увидеть следующие предложения по автокредитам:

От 6.67%  – ПСА Финанс Рус, с поддержкой госпрограммы, действует только для авто Citroen или Peugeot последнего года выпуска, множественные ограничения. 

Под 32% МКБ выдаёт «Быстрый кредит».

Средний же размер ставки на займ для покупки авто – 19-19,5% годовых.

Ø  В это же время сервис взаимного кредитования Loanberry предлагает нецелевые ссуды (потребительские, в том числе и для рефинансирования) под 12-14% годовых. 

Чем существеннее разница в переплате между текущим кредитом и выплатами по новому займу, тем больше смысла в рефинансировании. Небольшое различие между ставками напротив, не является поводом к перекредитованию, поскольку следует учесть время на подготовку документов, затраты на оценку автомобиля, если подразумевается переоформление залога в пользу нового кредитора.  

 

Срок. В ряде случаев замена одного займа другим уменьшает нагрузку на бюджет за счёт продления периода выплаты. При таком варианте общая сумма долга не снижается, а вот ежемесячные платежи в банк заметно сократятся. И напротив, если появляется возможность закрыть долг быстрее, рекомендуется взять потребительский займ на меньший срок, но с размером взноса больше, чем при автокредите.

Операции с авто. Поскольку машина является залогом для банка, выдавшего займ, владелец имеет ряд ограничений на манипуляции с транспортным средством. Продажу, обмен, дарение и прочие действия совершать без участия банка не представляется возможным. В этом случае рефинансирование поможет перевести статус автомобиля в беззалоговый и получить полный доступ к распоряжению имуществом.

Период действия займа. Большинство банков взимают платежи по дифференцированной ставке – в первые месяцы действия займа взимаются почти все проценты, а тело долга распределено на оставшийся срок. Если мысль о перекредитовании возникла после первого полугода выплат, финансового смысла в операции нет.

Объединение ссуд. К рефинансированию автокредитов определённо стоит обратиться, если их несколько. Привести все выплаты к единой процентной ставке, дате и размеру взносов может оказаться очень выгодно.

КАКИЕ БАНКИ ПРЕДЛАГАЮТ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ

Теоретически владельцу авто, казалось бы, можно воспользоваться любым потребительским займом. Их выдают все финансовые организации без исключения. Универсальность этого вида перекредитования заключается в том, что получение нецелевых денежных средств предполагает их трату на усмотрение заёмщика.

На практике, вопреки классификации назначений займов, приходится сталкиваться с правилами банков, нарушение которых может сказаться на кредитной истории заёмщика или привести  к увеличению процентной ставки.

ü  При подаче заявки на рефинансирование в сторонний банк обязательно следует указывать цель получения новой ссуды. Заявленный статус потребительского займа всё же ограничен: потребительский для рефинансирования автокредитов – это уже отдельные программы в банках.

ü  Наличными на руки такие кредиты не выдаются, банк, одобривший перекредитование, отправляет безналичным переводом необходимую сумму на счёт финансовой организации, выдавшей первый кредит.

ü  Одобрение рефинансирования автокредитов доступно только тем заёмщикам, кто не допускал просрочек при погашении.

Специализированные программы по рефинансированию предлагаются банками в ощутимо меньшем количестве и распространяются на действие программы Trade-in.

Выгода рефинансирования автокредитов сторонними банками

Прежде чем подавать документы на получение средств, придётся отправить онлайн-заявку и подождать одобрения по рефинансированию одного действующего автокредита или нескольких.

Сбербанк России. Привлекает возможностью погашения до 5 займов, получить предлагается до 1 млн. рублей, а минимальная ставка равна 15,9% годовых с возможностью рассрочки до 5 лет.

БинБанк. Не потребуется залог или поручители, если рефинансирование нужно для рублевого займа, при условии, что минимум 3 платежа по графику уже внесены, а к погашению остаётся не менее 30 тыс. рублей. Дают до миллиона максимум на 7 лет под 15,9%.

Citibank. От 200 тыс. рублей под 15% годовых предлагается на 12-60 месяцев для рефинансирования и объединения любых кредитов.

Россельхозбанк. Привлекает возможностью выбора способа внесения платежа – аннуитентный или дифференцированный. В 14,9% годовых обойдётся сумма до 1 млн. рублей, перекредитование возможно в евро и долларах.

ВТБ Банк Москвы. Выдаёт средства под 14,9% с рассрочкой до 7 лет, максимум – 3 млн. рублей. Можно гасить и валютные кредиты в других финансовых учреждениях.

Как мы видим, условия для рефинансирования довольно привлекательны. Но случается, что на рефинансирование автокредита банки по ряду причин выделять средства заёмщику отказываются. И дело не всегда в кредитной истории плательщика.

Сервис Loanberry предлагает займы на любые цели, в том числе, для перекредитования, на выгодных условиях:

Сумма до 500 000 рублей

Срок до 3 лет

Процентная ставка от 12% годовых и зависит от качества заемщика.

 

                                                                       Преимущества для заёмщиков подробно