Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита – это услуга по предоставлению нового кредита для погашения одного или нескольких уже имеющихся обязательств, обычно, в другом банке.


Кредит на рефинансирование является целевым, а это означает, что заемщик не может распоряжаться полученными деньгами по своему усмотрению, так как новый кредитор направляет сумму заемных средств прежним кредиторам для погашения задолженности заемщика перед ними.

Процедура рефинансирования банковских кредитов может осуществляться как по инициативе банка - обладателя прав требования по кредитному договору, так и по инициативе заемщика.

В первом случае банк, уже получивший часть процентов за ранее выданные заемные средства, и нуждающийся в увеличении оборотных активов, передает права требования по договору другому банку (эта схема распространена в ипотечном кредитовании, которому характерны длительные сроки погашения долга). Условия кредитного договора при этом остаются неизменными, и меняются, как правило, только реквизиты для погашения.

Во втором случае заемщик сам заинтересован в том, чтобы произвести перекредитование кредита с не самыми оптимальными условиями, и целью является изменение действующих условий кредита на более привлекательные. Рассмотрим, в каких случаях рефинансирование приносит выгоду.

Макроэкономической предпосылкой и возможностью рефинансирования является общее снижение процентных ставок в экономике, что как раз характерно для текущей ситуации в России. Политика Центрального Банка РФ, в последние годы направленная на снижение стоимости денег для стимулирования экономического роста, привела к существенному сокращению ключевой ставки ЦБ РФ, что, в свою очередь, не могло не сказаться на процентных ставках как по вкладам, так и по кредитам.

• Основная причина, по которой заемщики хотят рефинансировать кредит – это высокая процентная ставка, и, следовательно, большая переплата по процентам. Бывает, что уже после получения кредита заемщик находит более выгодное предложение в другой кредитной организации. Это не повод для разочарования, а потенциальная возможность сэкономить существенную сумму, заключив новый договор для погашения задолженности по действующему.

Многие банки практикуют перекредитование, чтобы расширить базу клиентов, и охотно снижают процентную ставку по кредиту для заемщиков, которые уже исправно погашают долг в течение нескольких месяцев. Тем не менее, процедура подачи заявки на рефинансирование аналогична подаче стандартной кредитной заявки, и в большинстве случаев нужно быть готовым подтвердить доход и предоставить документацию по рефинансируемым обязательствам: кредитные договоры и графики платежей. Кроме того, банк обязательно проверит ваш кредитный отчет, чтобы убедиться, что ваша кредитная дисциплина по другим обязательствам не ухудшилась.

• Рефинансирование целесообразно рассматривать не только для снижения процентной ставки. Выгода рефинансирования для заемщика может проявляться и в других параметрах кредитного договора. Например, если процентная ставка по текущему кредиту устраивает заемщика, но слишком большой ежемесячный платеж обременителен для семейного бюджета, то имеет смысл увеличить срок погашения путем перекредитования, чтобы ежемесячно вносить в погашение кредита комфортные платежи, даже если в итоге выплачивать задолженность придется дольше.

Дополнительные услуги, которые периодически должен оплачивать заемщик, обслуживая кредит, также могут стать поводом для рефинансирования. При оформлении автокредита банки, являясь залогодержателями приобретаемого за счет заемных средств автомобиля, требуют от заемщика оформлять полис КАСКО каждый год до полного погашения задолженности. Если владелец автомобиля не считает страхование целесообразным для себя и не хочет тратить ежегодно немалую сумму только для выполнения условий банка, стоит рассмотреть возможность перекредитования такого автокредита. Досрочное погашение кредита не только освободит автовладельца от обязанности оформлять КАСКО, но и даст возможность высвободить залог и совершать любые регистрационные действия с автомобилем без ограничений и необходимости согласования их с банком.

Невыгодное или неудобное обслуживание кредита может быть связано как с наличием комиссий за погашение, так и с неудобной датой платежа. По условиям обслуживания кредитных карт некоторых банков внесение суммы для погашения очередного платежа сопровождается взиманием комиссии. Кредитные карты часто выдаются бесплатно, и мало кто изучает условия пользования кредитным лимитом. Дешевле и проще оказывается закрыть такую карту досрочно за счет оформления нового кредита с прозрачными и понятными условиями погашения и графиком для осуществления регулярных выплат. Неудобные условия досрочного погашения, например, ограничение по минимальной возможной сумме частичного погашения, возможность досрочно погашать только в определенные даты или обязанность заранее писать заявление о каждом таком намерении клиента также может представлять серьезные неудобства для заемщика.

Объединение нескольких кредитов в один благодаря рефинансированию помогает заемщику не держать в голове даты погашения всех кредитов, тем самым снимая риск просрочки просто из-за забывчивости. Сокращение количества обязательств также упрощает планирование ежемесячных расходов и существенно экономит время, так как оплачивать теперь надо только одному кредитору.

Однако, ошибочно думать, что перекредитование является инструментом для закрытия просроченных долгов. Если заемщик уже не справляется с текущей нагрузкой по кредиту, вряд ли банк станет рисковать и погашать за него проблемный долг на выгодных условиях. Если такие предложения на рынке и есть, то под гораздо больший процент и с дополнительным обеспечением в виде залога, поручительства, страхования здоровья и потери трудоспособности заемщика.

Прежде чем взять кредит для рефинансирования текущих обязательств, оцените, какие из них было бы выгодно рефинансировать в ближайшее время, а какие можно продолжать оплачивать по прежнему графику. По договорам с дифференцированной схемой оплаты, когда проценты начисляются на остаток задолженности и платежи в погашение долга не равны между собой, в первые месяцы взимается бОльшая часть процентов. Поэтому перекредитование такого обязательства выгодно произвести в самом начале, а по новому договору уже выбрать схему погашения с аннуитетными платежами, когда возврат долга осуществляется равными суммами. Сравните, какие платежи вы производите ежемесячно по всем своим обязательствам, и сколько будете платить, если объедините их в одно. Обратите внимание не только на разницу в процентной ставке, но и на ежемесячную и итоговую экономию. В зависимости от приоритетов (сокращение ежемесячных расходов в ближайшее время, минимизация переплаты, удобные условия погашения или освобождение от страхования) выберите обязательства, которые можно объединить с выгодой. Чтобы оценить, на какую экономию вы можете рассчитывать при перекредитовании, воспользуйтесь калькулятором рефинансирования кредитов.