Рефинансирование кредитов плюсы и минусы

Причины, по которым заёмщик обращается в банк с целью осуществить рефинансирование одного или нескольких кредитов, могут быть разными. Снижение процентной ставки, изменение сроков погашения или валюты, объединение нескольких займов в один, высвобождение имущества из залога.

Насколько применима процедура рефинансирования для любой из ситуаций и стоит ли менять один вид кредита на другой?

 

КАК ЭТО РАБОТАЕТ

Предположим, заёмщик получил выгодный валютный или рублёвый кредит год назад. Тогда условия банка являлись единственными доступными или самыми выгоддными и не имели альтернативных предложений. По прошествии времени появились более инетерсные программы, изменился курс валюты, а до окончания периода действия кредита ещё долго. Продолжать ли выплачивать невыгодный займ?

Конечно, нет. В этом случае стоит обратиться в банк, который выдаёт ссуды именно под рефинансирование, получить одобрение на новый кредит. Вновь полученными средствами можно благополучно закрыть старый долг и избавиться от обременительных условий по договору.

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ КРЕДИТОВ – ПЛЮСЫ, МИНУСЫ

Явным преимуществами перекредитования в первую очередь является существенная экономия на выплатах банку в период пользование заёмными денежными средствами:

ü  уменьшение процентной ставки

ü  изменение срока выплаты (можно увеличить или наоборот, уменьшить его, чтобы быстрее закрыть кредит)

ü  возможность сменить валюту при невыгодном курсе.

Кроме приобретения экономической выгоды есть смысл и в удобстве – заёмщик может прибегнуть к смене банка и условий по договору займа, если нужно объединить несколько кредитов с разными процентными ставками в один или снять залоговое обременение (например, с автомобиля, подробнее об этом читайте ЗДЕСЬ). 

 

Со стороны банка также существует положительная динамика – заявки по рефинансированию рассматривается быстро, а процедура оформления документов на такой кредит существенно проще, чем первичное получение займа.

Когда рефинансирование выгодно?

К перекредитованию стоит прибегнуть в следующих случаях:

ü  Предлагается меньшая процентная ставка для нового потребительского займа и разница между переплатами существенна.

ü  Необходимо уменьшить размер ежемесячных платежей за счёт продления срока действия кредита.

ü  Заёмщик уверен в точности расчётов по обоим видам займов.

 

Все эти задачи можно выполнить, осуществив рефинансирование. К тому же, благополучное погашение такой ссуды окажет хорошее влияние на кредитную историю заёмщика.

Что относится к недостаткам рефинансирования?

На фоне всех плюсов процедуры, сделать её совершенно бессмысленной может один момент – финансовые и временные затраты на подготовку перекредитования, превышающие ожидаемую выгоду. Обратить внимание на этот аспект стоит всем, кто ищет альтернативные варианты для пересмотра ипотечного кредита. При расчёте выгоды следует учитывать:

ü  Затраты на оценку недвижимости

ü  Стоимость оформления страховых полисов

ü  Текущие траты

Серьёзным препятствием к получению потребительского кредита на погашение одной или нескольких ссуд является также и репутация заёмщика. Если был пропущен хотя бы один взнос получить деньги с целью осуществления рефинансирования будет сложнее. 

Нет никакого экономического смысла в рефинансировании, если уже выплачена половина суммы займа при аннуитентных взносах (проценты погашаются в первые месяцы, а тело долга в оставшийся период).

 

Если банк, перед которым закрывается кредит, имеет мораторий на погашение раньше срока или штрафные санкции, их также нужно учитывать при расчёте экономической выгоды перекредитования.

Сбор документов – недостаток весьма условный, и несмотря на то, что в ряде случаев решение бюрократических вопросов действительно может отнять некоторое время, заёмщики относятся к такому нюансу вполне лояльно. На фоне существенной экономии денежных средств сбор пакета документов для перекредитования не является препятствием. 

Есть смысл в рефинансировании?

Сравните основные параметры по текущему договору и тому, который планируете заключать. Оценить разницу можно при помощи калькулятора рефинансирования. 

Определитесь, что для вас важно: уменьшить ежемесячную нагрузку, сократить общую переплату или просто объединить несколько обязательств, чтобы не запутаться в них? Исходя из ответа на этот вопрос и принимайте решение.

Банк отказал. Что делать?

Как уже было упомянуто выше, банки действительно могут вынести отрицательное решение по заявке на перекредитование, и сделать это без объяснения причин. В этом случае обращаться в другие организации, например, микрофинансовые, экономически невыгодно. Кредиты такие компании выдают охотно, но огромная процентная ставка лишает процедуру всякого смысла.

В качестве альтернативы заёмщикам с хорошей кредитной историей сервис взаимного кредитования Loanberry предлагает ознакомиться с возможностью получить до 500 тыс. рублей на срок до 3 лет при первом обращении. Ставки конкурируют с банковскими, и даже новый заемщик может получить предложение под 14% годовых.

Даже если эта сумма не покроет долг перед банком полностью, гарантия неизменности ставки и возможность получить сумму от нескольких частных инвесторов продолжает быть весьма привлекательной для желающих погасить займ частично.  

 

О том, какими могут быть плюсы, минусы рефинансирования кредита при обращении к инвесторам Лонберри, можно узнать ЗДЕСЬ