Реструктуризация и рефинансирование кредита: в чем разница?

Беря кредит, все добропорядочные заемщики планируют его погашать согласно изначально оговоренному графику платежей и в итоге полностью исполнить свои обязательства по договору. Однако жизнь вносит свои коррективы, и в течение срока кредитования условия погашения долга могут меняться.

Если заемщик, оформивший кредит, сталкивается со сложностями погашения задолженности по графику платежей, то он может обратиться в банк с заявлением на реструктуризацию кредита. Чаще всего такая потребность возникает при наличии финансовых трудностей и невозможности вносить ежемесячный платеж частично либо полностью.

Если клиент предоставил документы, подтверждающие временную неплатежеспособность (справку о болезни, документ о потере работы, сокращении заработной платы), то банк может пойти навстречу и на оговоренный период облегчить кредитную нагрузку клиента, произведя перерасчет графика платежей. Реструктуризацию задолженности производят на основании подписания дополнительного соглашения к кредитному договору и нового графика, по которому заемщик должен будет производить оплату.

Что делать, когда кто-то из членов семьи серьезно заболел или попал под сокращение, чтобы в этот период сохранить приемлемый уровень жизни без ущерба кредитной истории?

Лучшим вариантом будет обратиться в свою кредитную организацию и обсудить варианты дальнейших действий. Не откладывайте выплаты на то время, когда вы предполагаете вернуть прежний уровень дохода, самостоятельно. Так вы только усугубите проблему за счет накопленных пени и рискуете испортить кредитную историю. Наиболее благоприятным решением станет реструктуризация, при которой график по договору будет пересчитан так, что в ближайшее время платежи по кредиту будут снижены, а оплата основной суммы долга будет перенесена на более позднее время. Чтобы рассчитывать на реструктуризацию долга, следует оповестить кредитора сразу же, как только вам станет известно о намечающихся проблемах с ближайшей выплатой. Если заемщик проявляет ответственное отношение к своим обязательствам, банк охотнее идет навстречу в вопросах облегчения кредитной нагрузки.


На что можно рассчитывать?


Перед проведением реструктуризации обе стороны договора заранее оговаривают предстоящий порядок оплаты. Обычно банки готовы ждать от 1 до 6 месяцев до восстановления финансового положения клиента. В течение этого срока оплачиваются, как правило, только проценты, либо оговоренная сумма, которую заемщик готов платить на протяжении этого периода.

Реструктуризация – это не просто перенос сроков выплаты задолженности. Чем медленнее гасится основной долг, тем больше процентов по нему накапливается, так что за отсрочку приходится платить. Кроме того, в новом соглашении может быть увеличена процентная ставка по договору либо предусмотрено взимание комиссии за пересчет графика платежей.

Реструктуризацией называют любое изменение первоначальных условий погашения обязательств. Это может быть не только пролонгация, но и установление другой даты платежа для удобства распределения бюджета либо сокращение срока кредитования, что применяется реже.

Рассмотрим эти варианты подробнее. Если заемщиком уже был получен кредит или займ, но условия договора по какой-либо причине стали невыгодны, то в качестве альтернативы реструктуризации кредита применяется процедура рефинансирования. Она позволяет погасить одно обязательство за счет другого. Основные мотивы для рефинансирования – это большой ежемесячный платеж, высокая процентная ставка, неудобный срок кредитования, дополнительные расходы, обусловленные кредитным договором. Все эти причины делают кредитование на прежних условиях невыгодным. Рефинансирование может производиться как прежним, так и новым кредитором. При этом происходит погашение существующего обязательства за счет вновь выдаваемого. Разберем примеры реструктуризации и рефинансирования наглядно.

Молодые супруги Олег и Юлия оформили кредит в размере 100 000 рублей на покупку бытовой техники в свою новую квартиру под 25% годовых. На момент подписания договора оба супруга работали и при совокупном доходе в 70 000 рублей, даже выплачивая ипотечный кредит, были уверены, что без проблем расплатятся с банком за 12 месяцев.
Бюджет семьи на момент оформления потребительского кредита:
Доход Олега
Доход Юлии
38 000 руб.
32 000 руб.
Оплата ипотечного кредита
Оплата обучения Олега
Текущие расходы семьи
18 000 руб.
4 000 руб.
22 000 руб.
Остаток средств 26 000 руб.
Платеж по новому кредиту 10 456 руб.
Итого свободных средств 15 544 руб.

Для простоты расчетов мы будем применять дифференцированную схему платежей, где основной долг распределяется равномерно, а проценты начисляются на остаток долга каждый месяц.

График по договору состоял из 12 платежей, в первый месяц размер платежа составил 10 456,62 рубля, в последний- 8510,27 рублей. Общая переплата составила бы 13487,44 рублей.

Неожиданностью для супругов стало ухудшение финансового состояния организации, в которой работала Юлия, повлекшее задержку выплаты премии работникам. В апреле доход Юлии сократился вдвое, и, несмотря на обещания руководства в ближайшее время возобновить выдачу зарплаты в полном объеме, молодым людям пришлось пересмотреть семейный бюджет. Олег занялся поиском подработки, но в первую очередь обратился в банк, где был оформлен потребительский кредит, предоставил свежие справки о доходах и подал заявление на отсрочку погашения долга. Однако, не имея точной уверенности, что ситуация улучшится в ближайшие пару месяцев, он задумался о том, что платеж в 9-10 тысяч рублей слишком обременителен для его семьи, и дополнительно обратился в другую организацию для получения займа на рефинансирование. Главной целью, которую преследовал Олег на этот момент, было уменьшение ежемесячной кредитной нагрузки и увеличение срока кредита на два года вместо одного. Это казалось приемлемым решением.

В результате рассмотрения документов заемщикам были предложены такие варианты:

  1. Проведение реструктуризации и отсрочка по выплате основного долга на 3 месяца в действующем банке с выплатой единовременной комиссии в размере 3 000 рублей;
  2. Рефинансирование остатка задолженности в размере 75 000 рублей под 22% годовых на 18 месяцев в другом банке.


1. График после реструктуризации:
Период оплаты остаток основного долга сумма выплаты по основному долгу сумма процентов размер платежа
январь 100000 8333,33 2123,29 10456,62
февраль 91666,67 8333,33 1757,99 10091,32
март 83333,33 8333,33 1769,41 10102,74
апрель 75000,00 0 1541,10 1541,10
май 75000,00 0 1592,47 1592,47
июнь 75000,00 0 1541,10 1541,10
июль 75000,00 8333,33 1592,47 9925,80
август 66666,67 8333,33 1415,53 9748,86
сентябрь 58333,33 8333,33 1198,63 9531,96
октябрь 50000,00 8333,33 1061,64 9394,98
ноябрь 41666,67 8333,33 856,16 9189,50
декабрь 33333,33 8333,33 707,76 9041,10
январь 25000,00 8333,33 530,82 8864,16
февраль 16666,67 8333,33 319,63 8652,97
март 8333,33 8333,33 176,94 8510,27
итоговая переплата с реструктуризацией 18184,93
2. График по новому кредиту, выданному для погашения существующего:
Период оплаты остаток основного долга сумма выплаты по основному долгу сумма процентов размер платежа
апрель 75000 3571,43 1356,16 4927,59
май 71428,57 3571,43 1334,64 4906,07
июнь 67857,14 3571,43 1227,01 4798,43
июль 64285,71 3571,43 1201,17 4772,60
август 60714,29 3571,43 1134,44 4705,87
сентябрь 57142,86 3571,43 1033,27 4604,70
октябрь 53571,43 3571,43 1000,98 4572,41
ноябрь 50000,00 3571,43 904,11 4475,54
декабрь 46428,57 3571,43 867,51 4438,94
январь 42857,14 3571,43 800,78 4372,21
февраль 39285,71 3571,43 663,01 4234,44
март 35714,29 3571,43 667,32 4238,75
апрель 32142,86 3571,43 581,21 4152,64
май 28571,43 3571,43 533,86 4105,28
июнь 25000,00 3571,43 452,05 4023,48
июль 21428,57 3571,43 400,39 3971,82
август 17857,14 3571,43 333,66 3905,09
сентябрь 14285,71 3571,43 258,32 3829,75
октябрь 10714,29 3571,43 200,20 3771,62
ноябрь 7142,86 3571,43 129,16 3700,59
декабрь 3571,43 3571,43 66,73 3638,16
переплата по новому договору 15145,99

Для корректного подсчета абсолютной переплаты необходимо учитывать единовременную комиссию банка в размере 3 000 руб., а при сравнении переплаты по процентам по первому и второму графику следует помнить, что часть процентов за первые 3 месяца пользования кредитом в размере 5650,68 руб. уже была уплачена первому банку. В рассмотренном примере приоритетом заемщика было уменьшение ежемесячной кредитной нагрузки, что достигается в обоих вариантах. Но в случае с реструктуризацией этот эффект временный, а при рефинансировании есть возможность комфортной выплаты кредита в течение более длительного срока. Таким образом, если бы супруги сразу не задумались об изменении условий, то наступила бы просрочка по действующему обязательству и про рефинансирование в другом банке можно было бы забыть, так как получить кредит на цели рефинансирования можно только при безупречной платежной дисциплине.

Вывод: рефинансирование на более выгодных условиях возможно только при выполнении всех текущих обязательств согласно действующего графика. Если по имеющемуся обязательству уже нарушены сроки оплаты, то применяется реструктуризация кредита.